Gjeldsordning

[Anonym bruker]

Noen med erfaringer rundt dette? Noen som jobber med det eller er/har vært i en gjeldsordning? Hvem kan få det og slettes all gjeld etter fem år? Kan man beholde leiligheten? Hvordan fungerer det? Hva skjer etter fem år? Hvor mye skal man leve for i mnd? Erfaringer ellers?

[Anonym bruker]

jeg og min mann driver med og skal igjenom gjeldsordning. du får ikke sletta all gjeld, men får en mer normalisert gjeld som du klarer å betjene. vi er en fam på 6 stk og skal ha 26000 å leve for når husleia er betalt. aller fleste får beholde hus/leilighet. gå til namsmanne og snakk med den personen, de sitter på lensmanskontoret. lykke til

[Anonym bruker]

Takk for svar. Hvordan fungerer det egentlig? Trekkes alt fra lønna hver mnd da? Og vet du hvor mye man minimun skal sitte igjen med pr mnd? Har det noe å si hva man tjener? Og får man anmerkning av denne perioden?

[Anonym bruker]

de går ut i fra årsinntekt så dem trekker ikke i lønna de. hvis du går over det de har godt utifra inntekt så må du si i fra. hvor mange er dere? hvis du/ dere har for dyr bil så kan det hende du/ dere kan miste den. gå inn på gjeldsordning.no så kan du lese litt der. jeg synes vi kommer til å ha det ganske greit når vi skal sitte igjen med 26000,- mnd etter at husleie er betalt. men da de pengene vi da skal sitte igjen med skal jo gå til mat, og faste utgifter. man får anmerkning i 5 år og man kan ikke ta opp lån i den perioden

[Anonym bruker]

Ok,vi er bare to..tjener vel ca 600 el 650000 tilsammen i året og har mye forbruksgjeld som ødelegger altfor mye. Har ingen anmerkninger nå,så litt kjipt å få det da..men blir den sletta med en gang fem år er gått da? Eller kan det gå mot oss senere?

[Anonym bruker]

Jeg har både lest og hørt at det skal mye til for å få til en gjeldsordning.. Tror det var på forbrukerportalen man kunne lese hvordan man går frem i en slik sak, og hvem som kan få det.

 

Lykke til!

[Anonym bruker]

Vi er 5 stk som lever på under 26.000 i mnd før noe som helst er betalt.. Syntes det hørtes ganske bra ut jeg da..

[Anonym bruker]

gjeldsordning skal det mye til å få, man får ikke det hvis man bare har tatt opp litt for mye i forbrukslån... mer hvis man har poser med uåpnede regninger og en haug med inkassosaker... i hvert fall i de sakene jeg har vært borti i jobbsammenheng, det gis kun i ekstreme tilfeller, og man lever på et minimum i mnd, alt annet går til nedbetaling av gjeld...

 

26000 igjen etter at husleie er betalt tviler jeg på at er reelt, jeg har deltatt på et par møter hvor gjeldsordningen planlegges, og det man skal overleve på i mnd ligger bare rett over livsoppholdssatser fra nav...

[Anonym bruker]

Så du mener at en lettere får gjeldsordning hvis man kommer med en pose m uåpna regninger og totalt uten oversikt? Og ikke hvis man har mye forbrukslån? Her er det ikke snakk om lite,men har full oversikt over hva vi har og gjør ikke noe annet enn å ringe rundt for å gjøre avtaler. Dette må da telle positivt og vi har heller ingen anmerkninger. Men trenger hjelp!

[Gjest]

Google er fint om man lurer på noe...

 

 

 

Grunnvilkårene i loven er at du må være "varig ute av stand" til å betale gjelden din, og at en gjeldsordning ikke må være åpenbart "støtende". "Varig ute av stand" betyr blant annet at du ikke kan klare å nedbetale gjelden din i overskuelig fremtid. En gjeldsordning kan virke støtende dersom du nylig har latt være å betale på gjelden din selv om det har vært mulig, eller at mye av gjelden din er svært ny.

 

Du må ha gjort så godt du kan for å komme frem til en ordning med kreditorene dine på egen hånd. Dette kan bl.a. innebære at du blir pålagt av namsmannen å søke råd og veiledning i kommunen før du søker om gjeldsordning. Kommunen har plikt til å hjelpe deg. Dersom du får avslag på søknaden din, kan du klage til tingretten (den lokale domstolen) eller søke på nytt igjen senere.

 

Som hovedregel kan du bare få gjeldsordning en gang. Husk at du har krav på all nødvendig veiledning for å komme frem til en gjeldsordning.

 

Snakk alltid med dine nærmeste om økonomiske problemer. Det blir ikke kunngjort i avisene at du har søkt gjeldsordning, og omgivelsene dine behøver ikke å få vite om det.

 

Hvordan kommer jeg i gang, og hva skjer?

Kontakt namsmannen

Det første du må gjøre er å ta kontakt med namsmannen og avtale tid for et møte. Etter at du har informert om din økonomiske situasjon, vil namsmannen eventuelt hjelpe deg med å fylle ut et søknadsskjema. Dersom du fyller vilkårene, vil namsmannen eller tingretten åpne gjeldsforhandlinger for deg. En forhandlingsperiode på fire måneder blir da innledet. I denne perioden må du i samarbeid med namsmannen prøve å komme frem til en frivillig ordning med kreditorene dine. Forbered deg på en enkel levestandard i flere år fremover. Regn med at du må gi avkall på aktiviteter som du før regnet som en selvfølge, for eksempel sydenturer.

 

Det er meget viktig at du gir namsmannen riktige og fullstendige opplysninger. Du kan senere miste gjeldsordningen, dersom du ikke gjør det. Du må også gi visse opplysninger om ektefelle eller samboers økonomi, og vedkommende må bekrefte at han/hun er kjent med at du søker gjeldsordning.

 

Betalingsutsettelse

I gjeldsforhandlingsperioden vil du få en betalingsutsettelse, og kreditorene skal ikke rette krav mot deg i denne perioden. Visse offentlige kreditorer er unntatt og må få betaling om vanlig, f.eks. skatteetaten. Penger som du eventuelt får til overs må du betale inn til namsmannen. De blir senere fordelt på kreditorene dine. Eventuelt tvangssalg av bolig eller andre eiendeler vil bli stanset. Namsmannen kan trekke deg i lønn eller trygd, men du får beholde tilstrekkelig til å dekke nødvendige løpende utgifter. Det kan bli krevd at du må selge visse eiendeler, og disse vil foreløpig bli båndlagt.

 

Gjeldsordningen

Det vil først bli gjort et forsøk på å komme til en avtale med kreditorene dine via forhandlinger. Det kalles frivillig gjeldsordning. Dersom kreditorene ikke vil inngå noen avtale, kan saken sendes til tingretten. Tingretten har adgang til å fastsette en gjeldsordning, selv om kreditorene protesterer. Det kalles tvungen gjeldsordning. Det har ingen betydning for deg om ordningen blir frivillig eller tvungen, bortsett fra at det tar lengre tid å komme frem til en tvungen ordning.

 

Husk at det er du som bestemmer hvordan forslaget til gjeldsordning skal se ut. Namsmannen kan ikke nekte å sende ut forslaget ditt, og kan heller ikke sende ut et forslag mot din vilje. Du kan også når som helst trekke deg fra hele saken. Når du har fått i stand gjeldsordning, må du sette deg inn i hvordan den skal gjennomføres. Namsmannen har plikt til å hjelpe deg dersom det er noe du ikke forstår.

 

Hva skjer under gjeldsordningen?

En gjeldsordning varer som regel i fem år. Det er meget viktig at du oppfyller dine plikter i denne tiden. Det helt sentrale er selvsagt at du betaler som du skal. Det kan også være fastsatt andre plikter, for eksempel å sende kopi av likningsutskriften din til alle eller noen av kreditorene hvert år. Dette vil i så fall stå i avtalen din, som du må lese nøye.

 

Hvis økonomien din bedrer seg vesentlig under ordningen, må du varsle kreditorene og namsmannen, slik at ordningen kan bli endret. Du må da betale mer. Blir økonomien din verre, må du selv ta initiativet til endring i din favør. Det er meget viktig at du gjør dette dersom du ikke lenger kan betale som forutsatt, f.eks. på grunn av arbeidsledighet, sykdom, samlivsbrudd el. l.

 

Klarer du å gjennomføre gjeldsordningen, vil du som hovedregel være helt gjeldfri når gjeldsordningsperioden er utløpt. Du vil da heller ikke lenger ha noen kredittanmerkninger (være svartelistet). Dersom du ikke overholder pliktene dine under gjeldsordningen, kan tingretten etter krav fra kreditorene oppheve hele ordningen. Det kan bli umulig eller svært vanskelig å få en ny gjeldsordning.

 

Når ordningen er over starter en toårsperiode, hvor større gevinster, arv eller liknende kan måtte bli fordelt på kreditorene. Du har varslingsplikt om slike forhold også i denne perioden. Gevinst som følge av verdistigning på bolig er imidlertid unntatt.

 

Hva innebærer en gjeldsordning økonomisk?

Namsmannen eller en av hans medhjelpere har plikt til å gi deg informasjon om dine rettigheter og plikter under en gjeldsordning. De vil også kunne hjelpe deg med å utforme forslag til en gjeldsordning.

 

En gjeldsordning går normalt ut på at du skal betale så mye som mulig av gjelden din til kreditorene i en femårsperiode. Hvor mye du skal betale blir beregnet av namsmannen, med utgangspunkt i din disponible inntekt. Hvert år blir det utarbeidet satser for leveomkostninger som tilsvarer 85% av gjeldende minstepensjon (se www.odin.no og søk etter gjeldsordningsloven).

 

Dersom du forsørger ektefelle, barn eller samboer, eller har samvær med barn, har du krav på et tillegg. Du skal uansett bare betale et eventuelt overskudd etter at du har trukket fra nødvendige utgifter til bolig, mat, klær, strøm osv. For deg som har lav inntekt vil det ofte ikke bli noe overskudd, men du kan likevel få gjeldsordning. Regnestykket kan for eksempel bli seende slik ut:

 

Pr. måned:

Disponibel inntekt (etter skatt) kr 14 000

Husleie kr 5 500

Mat, klær, strøm, reiser mv. kr 6 700 =kr 12 200

Til kreditorene kr 1 800

 

Dersom den disponible inntekten her er kr 12 200 eller mindre pr. mnd. vil det altså ikke bli noe å betale til kreditorene. I dette tilfellet betaler du til sammen kr 108 000 (kr 1 800 x 60) til kreditorene over en femårsperiode. Dersom totalgjelden f.eks. er kr 540 000, vil dermed 20% av gjelden bli betalt. Men kreditorene deler ikke likt – hver får 20% av sitt opprinnelige krav.

 

Må jeg selge boligen og bilen?

Eier du en bolig av nøktern standard som ikke er for dyr, kan du regne med å få beholde denne. For eksempel vil en familie normalt få beholde en alminnelig husbankfinansiert enebolig. En enslig person må klare seg med en mindre leilighet, kanskje en hybelleilighet. Namsmannen vil ta en takst på boligen din i forbindelse med søknaden om gjeldsordning. Gjeld som ligger innefor taksten (+10%) vil du ikke får slettet ved gjeldsordningens utløp. Dersom du leier bolig, vil det bli gjort en vurdering av om husleien er rimelig. Bor du for dyrt, må du regne med å måtte flytte til noe rimeligere.

 

Du må normalt selge privatbilen din. Bare dersom du kan vise til at bilen er nødvendig i forbindelse med yrke eller utdanning eller andre velferdsgrunner, kan du ha rett til beholde den. Velferdsgrunner kan være behov for transport av barn til barnehage eller liknende.

 

Bilens verdi kan i slike tilfeller ikke overstige et beløp tilsvarende folketrygdens grunnbeløp (p.t. ca kr 55 000). Dersom du trenger bilen på grunn av sykdom, er det ingen slik beløpsgrense. Husk at dersom du får rett til å beholde bilen, vil du også ha krav på å få beholde ekstra penger til bensin, forsikring osv.

 

Hva skjer dersom jeg har en kausjonist ?

Du kan søke gjeldsordning, selv om du har en kausjonist. Det er viktig at du så snart som mulig snakker med kausjonisten og forklarer at du vil søke gjeldsordning. Kreditor kan ikke gå på kausjonisten under forhandlingene, men kausjonisten må normalt svare for den delen du selv ikke klarer å betale av det aktuelle kravet. Han kan ikke kreve noe av deg etterpå. Det er derfor viktig at kausjonisten er løpende orientert om saken.

 

Det skal alltid fremgå av gjeldsordningen hvordan forholdet til kausjonisten er ordnet. Dersom kausjonisten kommer i alvorlige gjeldsproblemer, kan han selv søke gjeldsordning. Se også vårt faktablad om kausjon, via lenken til høyre for denne saken.

 

Hva med gjeld til det offentlige?

 

Med offentlig gjeld menes penger du enten skylder staten eller som staten innkrever, f.eks. studielån, skatte- og avgiftsgjeld, bøter og erstatninger, underholdsbidrag osv. Du kan få gjeldsordning selv om du har gjeld til det offentlige, men i noen tilfeller skal denne gjelden særbehandles. Dette kan f.eks. føre til at gjeldsordningsperioden blir lengre, eller at andre kreditorer forskyves.

 

Det kan også hende at offentlig gjeld – i hvert fall foreløpig – vil stå i veien for en gjeldsordning, men det er sjelden dette skjer. Husk at du kan søke gjeldsordning selv om du bare har offentlig gjeld, f.eks. restskatt.

 

Dokumentasjon

 

Ta godt vare på dokumentasjon avinnbetalinger mv. Du kan bli nødt til å dokumentere at du har gjennomført gjeldsordningen.

 

Trenger du flere opplysninger?

Har du gjeldsproblemer, vil du ofte ha mange spørsmål som det er vanskelig å finne svar på. Da er det greit å vite at loven pålegger namsmannen å gi deg nødvendig veiledning. Du kan også henvende deg til sosialkontoret eller til kommunens boligkontor. Hvis du synes det er vanskelig å ta den første kontakten med et slikt kontor ved selv å møte opp, kan du ringe eller skrive brev.

 

 

[Anonym bruker]

det er alle de krettikortene vi har som har tatt knekken på økonomien våres pluss at vi tapte masse på å selge et hus. det er ikke tull at vi skal sitte igjen med 26000 etter at husleie er betalt. man skal ha såså mye til hver og enkelt unge. og det er ikke lenge siden levestandaeren i gjeldsordningen har godt opp. jeg og min mann vi og reagerte med at vi skulle sitte igjen med så mye etter at husleiea var bet. men i de 26000 da skal det gå til mat og div ting. man får sletta gjeld etter 5 år. men det kommer jo også hva slags gjeld det også gjelder. alle kan søke om gjeldsordning, men det er vel noen som ikke får også. og det er regler du må følge også når man er i en sånn ordning.

[Anonym bruker]

jeg fikk lett gjeldsordning! null inkasso, alt i orden ang regninger. men masse forbrukslån + mye studielån.

 

men jeg var alene med 5 barn da. å satt ikke igjen med nok penger til å forsørge oss da alt av regninger var betalt.

 

ingen problem med beholde bilen:)

 

men jeg må være i gjeldsordningen i 7 år pga studielånet!

 

 

[Anonym bruker]

bilen skal ikke være dyrer en 70000, for dem har en hvis takst å gå utifra når det gjelder bil. vi ligger egentlig litt over det så det var snakk om at dem kanskje tok bilen, men vi får nå beholde den.

[Anonym bruker]

hehe, ja nå er bilen min vistnok verdt bare 10000 i følge namsmannen, så ingen fare:))

 

anonym over:)

[Anonym bruker]

gleder meg til disse 5 årene er over. men jeg og min mann vi skal aldri mer ta opp så mye som et kort noe mer.

[Anonym bruker]

og barnetrygd, kontantstøtta og bidrag gjelder i sånne sammenheng som intekt